大魚測評第904篇原創(chuàng)

如果因為身體異常記錄不好買重疾險了，怎么辦？

正好最近有個類似的咨詢，我們就來通過具體案例，看看這種情況有什么解決思路。

為保護客戶隱私，本文對客戶信息做模糊處理。

客戶情況及分析

N先生36歲，來咨詢重疾險。他幾年前已經(jīng)投過一份保額20萬、重疾賠單次的重疾險，想看看現(xiàn)在還能不能加保，但又希望保費不要太貴。

一問身體情況，大半年前的體檢報告，有多發(fā)肺結(jié)節(jié)（還是新發(fā)）、幽門螺旋桿菌陽性、慢性非萎縮性胃炎、十二指腸球炎、間歇性預(yù)激綜合征（心電圖異常）、EB病毒抗體陽性，以及血脂異常等多項指標異常。

分析下來，N先生的體況不能說一定投不了重疾險，但確實難度比較大：肺結(jié)節(jié)新發(fā)一般需要等半年甚至更長時間，再根據(jù)復(fù)查情況評估，最好的結(jié)果目前看來是除外；EB病毒抗體陽性不少公司拒保，有些保司可以通過，但又要同時考慮這些保司對于其他身體情況是否核保寬松……

2個備選方案

結(jié)合N先生的實際情況，我做了2個備選方案：

方案1：亞健康人群核保友好的重疾險

同方全球人壽最近新推出一款重疾險，特點非常突出，專門針對身體情況比較復(fù)雜、不好買重疾險的人群，身體門檻很低，健康告知只有3條：

健易保健康問卷

按照有限告知的原則，N先生根據(jù)實際情況，健康問卷全部回答為“否”，順利通過核保，不僅能保肺部疾病，還能享受同方全球人壽優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)：

健易保增值服務(wù)

30萬保額，保終身，19年交（最長繳費期），每年保費為10320元。過等待期后，即可補充30萬的重疾保障，加上已有的20萬重疾險，共50萬保額，與N先生當(dāng)前的財務(wù)情況是基本匹配的。

當(dāng)然，凡事有利有弊，這款健康門檻低的重疾險，也有局限：

保障責(zé)任非?；A(chǔ)，輕癥賠1次，重疾賠1次，身故賠保額，不僅賠付次數(shù)少，病種也只有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的28種高發(fā)重疾和3種高發(fā)輕癥，且沒有現(xiàn)在重疾險常見的投保人豁免；

保額上限較低，30-55歲最高保30萬，56-65歲最高保20萬；

對于身故賠保額的重疾險而言，保費并不算很貴，但由于繳費期相對較短（最長繳費期19年），身故責(zé)任也是必選的，因此杠桿并不算太高，無法做到較低的年交保費……

健易保與其他便宜的互聯(lián)網(wǎng)重疾險保費對比

當(dāng)然，對于身體情況不好投保重疾險的朋友，有選擇總比沒選擇好。

方案2：增額壽險

如果投保同方健易保，30萬保額，保終身，年保費為10320元，19年交，總保費196080元。

19.6萬總保費，如果換成投保增額壽險，會是什么樣的效果呢？

如果現(xiàn)金流允許，投保儲蓄險一般建議繳費期不要太長，保費取整，按2萬*10年。

考慮到N先生不在意保險公司的品牌，結(jié)合他所在區(qū)域，選取利益高的類增額壽產(chǎn)品——恒大萬年禧兩全，方案如下：

可以看到，如果N先生選擇這個方案，交費的第9年末，現(xiàn)金價值就已超過已交保費；第17年，N先生57歲時，現(xiàn)金價值超過30萬元，并且會繼續(xù)增長……

2個方案有何特點？

方案1：

過等待期后，即可擁有30萬重疾保障，越早出險則杠桿越高；

交費越多，杠桿越低，但即使19年保費交完，總保費196080元，一直身體健康不出險，百年后至少也會有30萬身故金留給家人，還是有杠桿的；

重疾險必須符合理賠標準才能獲得理賠金，是一筆“有條件”才能獲得的錢。

方案2：

前期如果罹患重疾是沒有杠桿的，在第9年末之前，萬一出險重疾，不僅無法獲賠30萬，如果急用錢，退保拿回現(xiàn)價會有損失；

但隨著年限推移，現(xiàn)金價值逐漸增長，在第17年末現(xiàn)金價值超過30萬，60歲末為40.3萬，70歲末為56.9萬……

這是一筆“無條件”的錢，不必非得達到理賠條件，隨時可動用。

說白了，如果早期出險，那么應(yīng)該選方案1；如果17年甚至更晚以后才出險，那么應(yīng)該選方案2。

但誰也無法預(yù)料自己是否會得重疾、什么時候得，所以如果很希望擁有一份重疾保障，為此愿意選擇保障簡單、保費不算便宜的重疾險，方案1是個好選擇；如果對自己身體有信心，覺得平時多關(guān)注已知的身體異常就問題不大的話，方案2很值得考慮。

客戶選擇

N先生更鐘情于保費更便宜的消費型重疾險，既然很難保上，他覺得儲蓄險長期來看更為靈活，最終選擇了方案2。

除此之外，在我的建議下，還完善了其他基礎(chǔ)保障，包括：無健康告知、只除外重大既往癥的醫(yī)療險，100萬意外身故傷殘保額、可報銷自費藥的意外險。由于N先生沒有結(jié)婚，家庭責(zé)任不重，暫未配置定期壽險。

今后我會每年為N先生提供一次保單檢視，如果財務(wù)情況或家庭結(jié)構(gòu)等有變化，現(xiàn)有保障可能未必能滿足需求，或者產(chǎn)品更新?lián)Q代，有更好的選擇，屆時我將提出保障補充建議，供他參考，自主決定是否加保。

寫在最后：

保險方案并不是只能各項險種一一搭配，保不了就只能作罷；有時候換個思路，可能就柳暗花明又一村了。

本文只分享咨詢案例思路，不代表方案適合每一位客戶朋友。每一份方案都需要考量特定委托人的客觀條件和主觀偏好，有需要可聯(lián)系我們咨詢。

End.